家計の数字を手元に置いたまま、AIに相談する方法

家計簿の数字をAIに貼って「今月なんで赤字なの？」と聞きたいのに、カードの明細を丸ごと送るのは気が引けますよね。クラウドのAIに貼った明細はそのまま運営会社のサーバーに届き、端末内で動くAIなら質問も帳簿もMacの中に残る、というのが大きな違いです。その端末内型の家計簿アプリ「Pulse Local」を調べたところ、日本で使える範囲はまだかなり狭いことも分かりました。

家計簿をAIに貼ると、何が外に出るのか？

ChatGPTのようなクラウドのAIは、送った文章を運営会社のサーバーで処理して答えを返します。明細を貼れば、店名、金額、日付がそのまま送られます。

学習に使われるかどうかは設定で変えられます。ChatGPTなら、設定の「データコントロール」にある「すべての人のためにモデルを改善する」をオフにしておくと、会話はトレーニングに使われません。ただし、送ること自体は止まりません。会話は履歴にも残ります。

手で貼らずに済む連携も出てきました。マネーフォワード MEは、2026年9月17日から、ChatGPTの会話の中で家計データを参照できるアプリを提供しています。発表によると、接続時に確認した範囲の入出金や資産のデータを、ChatGPTの会話内で参照できる仕組みです。便利になるぶん、家計の数字がAIの会話に入る量は増えます。

端末内で完結する家計簿AIだと、何が変わるのか。Pulse Localの公式サイトの説明と並べると、違いはこうなります。

右の列は、どれも開発元の説明です。第三者が検証した結果は、調べた範囲では見当たりませんでした。「端末内だから安全」と言い切れる段階ではありません。

端末内で動く家計簿AI、Pulse Localでできること

Pulse Localは、Apple Silicon搭載のMac向けの家計簿アプリです。2026年10月13日に、海外の開発者向け掲示板Hacker Newsで、自作の製品を紹介する「Show HN」として投稿されました。支出の記録、カテゴリ分け、予算のルール、先々の残高の見通しに加えて、自分の帳簿の数字をもとに答えるチャットが付いています。

Pulse Local: budgeting that never leaves your machine

Other apps keep your data local and still send your question to someone else’s model. We run the models on your machine too.

pulseos.finance

ここが面白いところで、計算をAIにやらせていません。投稿者の説明では、小さなAIモデル（Qwen3 0.6Bを調整したもの）が質問を帳簿の検索条件に置き換え、金額の計算はプログラムが帳簿に対して行います。さらに4Bの確認用モデルが答えを照らし合わせ、2つの読み取りが食い違えば「自信がない」と返します。この確認で、誤答は5問に1問ほどから494問中5問に減ったと投稿者は書いています。こちらも開発元側の数字です。

最初にダウンロードするモデルは、公式サイトによると434MBと、確認用の2.5GBで、合わせて約2.9GBです。確認用をオンにすると、1つの質問に12〜14秒かかります。オフにもできます。

料金は、全機能が無料でアカウントも要りません。寄付は20ドル（約3,000円）、40ドル（約6,000円）、任意の額から選べます。銀行と自動で同期する「Sync Pass」だけが年29ドル（約4,400円）で、3つの金融機関まで含まれ、追加は1つ8ドル（約1,200円）です。

動くのはApple Silicon搭載のMacだけで、まだベータ版です。Intel製のMacには対応せず、Windows版は次に作ると案内されています。

日本の家計簿で使えるのか？

いちばん気になるのはここだと思います。結論から言うと、使える人はかなり限られます。

1: 銀行の自動同期は使えません。Sync Passは公式サイトで「US banks only」、つまりアメリカの銀行だけが対象と書かれています。日本の銀行やカード会社とつなぐ手段は用意されていません。

2: CSVの取り込みは、公式サイトでは「どの銀行、どの通貨でも」とされ、75か国から選ぶ欄があります。ただ、日本の銀行やカード会社のCSVが正しく読めるかは、確認できませんでした。Show HNのコメント欄では、オーストラリアの銀行のCSVで列の読み取りがずれた、ベルギーの口座番号が途中で切れた、という報告が出ています。日本のCSVは列の並びも文字コードも独特なので、すんなり読めるかは未知数です。

3: 答えは英語だけです。公式サイトも投稿者も、アプリの答えは英語だと書いています。日本語で質問したときにどう振る舞うかは、確認できる情報がありませんでした。

整理すると、Apple Silicon搭載のMacを持っていて、カード明細のCSVを英語のアプリで扱え、英語で質問することに抵抗がない人なら、試す余地があります。日本語で気軽に相談したい人には、まだ早い道具です。

端末内のAIでも、自分で確かめておきたいこと

「端末内」と聞くと、何もかも手元にあるように感じますよね。それでも通信が起きる場面はいくつかあるので、自分で確かめられるところは確かめておくと安心です。

投稿者本人が勧めている確かめ方は単純で、モデルをダウンロードしたあとにWi-Fiを切って使ってみる、というものです。投稿者の説明では、通信はモデルのダウンロード（Hugging Faceという配布サイトから）と、オフにできる更新確認の2種類だけです。Wi-Fiを切っても答えが返ってくれば、少なくともその場で外に問い合わせていないことは分かります。

銀行同期を使う場合は、話が変わります。公式サイトによると、同期のときに取引データは開発元のサーバーのメモリを通ります。保存はせず、サーバーに残るのは接続のための情報と、金融機関名や最後に同期した時刻だけ、という説明です。

Mac本体の守りは、アプリとは別の話です。帳簿がMacの中にあっても、Macをなくせば中身ごと持ち出されます。「システム設定」の「プライバシーとセキュリティ」でFileVault（ディスクの暗号化）がオンになっているか、一度見ておいてください。銀行のサイトからダウンロードしたCSVも、取り込み終わったら消しておくと、ダウンロードフォルダに明細が積み上がりません。

Show HNのコメント欄には、「明細はもともと銀行というクラウドにあるのだから、端末内で処理する意味は限られる」という見方もありました。もっともな指摘です。私は、銀行に加えてAIの会社という置き場所を増やさない点に意味があると考えています。

家計簿をAIに相談する前に決めておくこと

日本語で相談したいなら、当面はクラウドのAIを使う場面が多いはずです。そのとき迷うのは、どこまで見せるかですよね。

店名や日付まで、本当にAIに見せる必要がありますか？「赤字の原因を知りたい」程度の相談なら、食費52,000円、日用品8,000円、サブスク4,800円のように、カテゴリ別の合計だけで足ります。明細を貼る前に自分で合計しておけば、送る情報は数行で済みます。

口座番号、カード番号、氏名、住所は、どの相談でも要りません。貼る前に消してください。

迷ったら、その数字をハガキに書いて出せるかで考えてみてください。出せない数字は合計に丸めるか、消してから貼る。Pulse Localのような端末内のAIは、日本語と日本の明細に対応するまでは、その線引きを補う道具として様子を見るくらいがちょうどいいと思います。