保険金の請求写真、AI加工を疑われないために残すものは？

事故や故障で保険を使うとき、写真をAI加工だと疑われないために残しておきたいのは、その場で撮る写真、それを加工もスクショもせずに残した元データ、写真と同じ日時を裏づける写真以外の記録（ドラレコの映像や連絡の控え）の3つです。車の事故と家電の故障それぞれで、何を撮り、撮った写真をどう持ち、写真のほかに何を残すかをまとめました。

生成AIで車の写真を加工して事故を装う保険金の不正請求が増えていると、共同通信が2026年10月24日に報じました（47NEWSの記事）。正直に請求する自分の写真まで疑われるのでしょうか？　検知を始めた保険会社も、請求の手続きは変わらないとしています。変わったのは写真の見られ方で、撮り方と残し方を少し整えれば備えられます。

保険会社は、AIで加工した写真をどう見分けているのか？

報道によると、手口は車の写真の加工、事故の被害の水増し、見積書や領収書の偽造などです。火災保険でも家具や家電の故障を装う請求があり、目で見て見分けるのは難しいと伝えられています。

三井住友海上とあいおいニッセイ同和損保は2026年8月3日、生成AIで作ったり加工したりした疑いのある画像を検知する機能を、保険金の支払い業務で使い始めました（IT Leadersの記事）。対象は損害状況の写真、修理の見積書、領収書などです。支払いの最終判断は、これまでどおり担当者が行うとされています。

写真の撮影日時や位置の記録だけでは、本物と言い切れない

写真のファイルには、見た目とは別に、撮影日時や機種、位置などの情報が入っています。AIで作った画像には、AIで作ったという記録が入ることもあります。これが本物の証拠になるのか、手元のパソコンで画像の情報を読み取るツールを使って確かめました。

生成AIに「雨上がりの駐車場に停まった白い軽自動車を、スマホで撮った写真」を頼むと、7.7秒で実写と見分けにくい1枚が出てきました。そのファイルには、C2PAという記録が入っていました。いつ、何で作られたかを画像に書き込み、電子署名で改ざんを見抜けるようにする仕組みです。

ところが、縮小（Macの標準の画像変換）、切り抜き、保存し直しの3通りとも、この記録は消えました。保存し直しは、画素を読み直して新しいファイルにする形で、スクショや書き出し直しの代わりに確かめています。実写のサンプル写真（2008年のデジカメのもの）の機種、撮影日時、位置は、縮小では残り、保存し直すと全部消えました。撮影日時はコマンド1行で書き換わり、見た目は何も変わりません。

では、見た目なら見分けられるのでしょうか？　保存し直したAIの画像を、事情を知らない別のAIに見せると、答えは「AI生成」、確信度は60%でした。決め手は拡大して見つけたエンブレムの崩れで、「ぱっと見では実写と区別がつかない」とも添えています。実際の手口は本物の車の写真に傷を足すもので、車ごと作った今回と違い、エンブレムのような崩れは出ません。

つまり、記録があるかないか、見た目がどうかでは、写真1枚の真偽は決まりません。裏づけになるのは、何枚もの写真と記録が日時や場所で食い違わないことです。1枚を完璧に撮る必要はなく、事故のその場から重ねていけば足ります。

事故や故障のその場で、どんな写真を撮っておくか？

車の事故の写真

写真は、けが人の救護と安全の確保が済んでから撮ります。東京海上日動のよくある質問は、修理工場に預ける前に次の写真を撮るよう案内しています。

1. 車の後ろから、ナンバープレートが入った全体
2. 損傷した箇所を中心に、3方向から
3. 損傷が分かりにくければ、アップで

損保ジャパンの事故対応ガイドは、停車位置、信号の色、現場の住所、目印になる建物の記録も勧めています。

スマホに残る事故の写真が、傷のアップばかりになっていませんか？　寄りの写真は、どこで撮っても同じに見えます。信号や看板の入った引きの1枚があれば、その場所で撮ったことを写真同士が裏づけます。

家電や家財の故障の写真

壊れた家電や家具は、片づけや処分の前に撮ります。部屋の全景から、壊れた物、壊れた箇所へと寄っていくと、どの部屋のどの物かが1枚ずつつながります。

型番のシールも撮っておけば、修理や買い直しの見積もりと写真が結びつきます。電源が入らない、異音がするといった様子は、動画で残すと伝わりやすくなります。

保険会社に出すのは、スクショではなく元の写真データ

傷を見やすくしようと、明るさを上げたり切り抜いたりしたくなりますよね。保険会社に出すのは、スマホのアルバムに入っている撮ったままの写真にして、直したいときは元を残して別のファイルを作ります。

保存し直したファイルで撮影日時と位置が消えたように、スクショや加工アプリでの書き出し直しでも消えることがあります。偽物になるわけではありませんが、本物だと示す手がかりが1つ減ります。

送り方は保険会社によってさまざまなので、元のファイルのまま届く方法を、送る前に担当者に聞いておくと確実です。元の写真はスマホにもクラウドのバックアップにも残し、請求が終わるまで消さないでください。

撮影の時点で来歴情報を付けるスマホ（Pixel 10など）もありますが、対応していなくても、元を消さない、加工アプリを通さない、の2つで足ります。

写真のほかに、請求の裏づけになる記録は？

常時録画のドライブレコーダーは、記録用のカードがいっぱいになると古い映像から上書きしていく仕様のものが多く（国民生活センターの製品テストにも、この仕様が載っています）、事故の映像もそのまま走り続ければ消えます。

トヨタのヤリスクロスのドライブレコーダーの取扱説明書は、事故などで保存が必要なときは、すみやかにエンジンを切ってmicroSDカードを取り出し、パソコンに保存するよう案内しています。手順は機種で違うので、自分の車のドラレコの説明書を一度開いておくと安心です。

ドラレコのほかに残す記録は、次のとおりです。

修理業者に「写真を少し盛れば保険で直せる」と誘われたら？

傷を描き足す、被害を大きく見せる、前からあった傷を今回の事故の傷として出す。どれも、人をだましてお金を受け取ることを罰する詐欺罪（刑法246条）に当たるおそれがあり、持ちかけられて応じた側も責任を問われることがあります。

保険金で自己負担なく家を直せると勧誘する業者とのトラブルには、国民生活センターも注意を呼びかけています。広島県の消費生活のよくある質問には、訪問してきた業者に保険金の請求を代行してもらい、30万円弱の保険金が出たあと、工事を断ったら見積代などとして5万円を請求された相談が載っています。

誘われたときに覚えておくのは、次の4つです。

1. 保険の請求は、まず自分で契約している保険会社か代理店に相談する
2. 訪問販売や電話勧誘で契約してしまったら、契約書を受け取ってから8日以内ならクーリング・オフできる
3. 契約やお金のトラブルは、消費者ホットラインの188に相談する
4. 不正請求の誘いを知ったら、日本損害保険協会の保険金不正請求ホットラインに伝えられる。ネットは24時間、電話は0120-271-824（平日9時〜12時、13時〜17時。祝日と協会の休業日を除く）。ここは不正の情報を伝える窓口なので、自分の契約の相談は保険会社か188へ

相手の写真が偽造に見えたら、保険会社にどう伝える？

相手から出てきた写真の傷が、事故のときに見たものと違う。そう感じても、偽造かどうかを自分で決めようとしないでください。

担当者に渡すのは、気づいた点と自分の記録です。撮影日時が事故の日と合わない、写真の天気が当日と違う、傷の位置がドラレコの映像と食い違う、といった点を書き出し、自分の写真や映像と一緒に渡します。相手に直接「偽造だ」と言うのは避けて、判断は保険会社に任せたほうが話がこじれません。

この記事の内容は2026年10月25日時点のものです。別のAIによる判定は1回だけの結果です。送り方や必要な書類は保険会社と契約で違うので、請求の前に担当者に確かめてください。法律の判断が必要な場面では、弁護士や相談窓口に聞いてください。

次に何かあったときは、安全を確かめたら、まずスマホを少し引いて1枚。そこから記録は重なっていきます。